如何选对含创新药的医疗险？
上期我们聊了《商保创新药目录》出台后，普通商业健康险会有什么新变化（想了解更多？戳这里“如何通过商业健康险享受创新药红利”）。我们还特别提到，中高端医疗险可不会被那些目录限制住，只要是医学必需的创新药，都可以得到赔付。这就意味着，您可以彻底摆脱目录的“枷锁”，实现 “创新药自由”！
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普通商业健康险v.s.中高端医疗险
普通商业健康险（如百万医疗险）的本质是“医保补充”，依赖于国家医保局的管理来实现风险管控。这类产品通常要求患者先通过职工或居民医保报销，并且仅限于覆盖公立医院普通部的费用，对于外购药、特需医疗等进阶需求，往往存在诸多限制，实际保障有限。一旦患者需要使用医保目录外的创新疗法，就会发现尽管买了商业健康险，仍然无法报销这些新药和好药，令人倍感无奈。
相比之下，中高端医疗险的设计理念，则是在国家基础医保之外，提供全面的商业化替代方案，只要符合“医疗必需”的前提，合理的医疗费用都能得到保障。
这种底层逻辑的差异，在创新药的可及性方面尤为明显。下面我们将用一张图，为大家清晰展示不同类型商业健康险的具体差异：
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超值中高端医疗险
大家常常认为中高端医疗险都很贵，根本买不起。但其实，这里面有不少“宝藏”方案，价格亲民，保障给力。有了它们，您不用再对着药品目录发愁，轻轻松松就能用上创新药，真正做到“好用不贵”！
*以下所提及的保险产品，皆由中国大地保险承保，MSH万欣和提供服务。
入门级方案：大病优先，把钱花在刀刃上
当您预算有限时，建议优先锁定“住院+重大疾病保障”这个核心需求，通过选择“仅住院+高免赔额”的方案，既能大幅降低保费，又能确保大病发生时，可以突破普通部的限制，使用特需部/国际部的优质医疗资源和创新药物。
预算400-3,000元
推荐考虑中端医疗险，如“欣享人生”个人医疗险，可设置最高3万元免赔额。虽然平时的小病可能不会用上它，但当您需要住院手术或面对重大疾病时，它能立刻解锁公立医院特需部或国际部的VIP病房，还能报销外购药和创新疗法。
降低免赔额的小妙招：去公立医院特需部刷社保卡就医，医保统筹费用抵扣后，免赔额分分钟归零，妥妥地用低保费撬动高保额，杠杆效应拉满！
节省保险费的小窍门：如果您拥有上海职工医保，还能用个人账户历年余额，为自己、配偶、子女和父母购买，一分钱都不用掏腰包。>>>详情见“我用医保个人账户余额，买到了中端医疗险！”
保费举例
预算3,000-10,000元
推荐高端医疗险基础款，如“精选”个人全球医疗险。它可设置最高5万元免赔额，不仅涵盖公立医院的特需部和国际部，还扩展至高端私立医院。您可以及时安排手术，在住院期间享受舒适环境和个性化服务，无论是最新的抗癌药物还是其他前沿治疗方法，都可以放心使用。
降低免赔额的小妙招：您可以在公立医院特需部使用社保卡进行住院和手术，利用医保统筹支付的部分来抵扣免赔额。对于术前和术后的门诊检查、复诊、康复，以及肿瘤放化疗等项目，您可以选择在环境更舒适的私立医院进行。
保费举例
进阶级方案：门诊自由，把舒适体验变成生活日常
如果您的预算超过5,000元，不妨考虑加入门诊保障。这样一来，优质医疗资源不再只为住院兜底，而是日常就医的标配，特别适合重视就医体验的用户，或者需要频繁随访复查的患者。无论是孩子感冒发烧，还是大人不适就医，都能从容选择好医好药，让每一次看诊，都安心、省心、舒心。
预算5,000-10,000元
推荐中端医疗险，如“欣享人生”个人医疗险带门诊福利的计划C。虽然门诊会有3万元的年上限及10%的自付比例，但已经可以覆盖公立医院特需部、国际部和指定私立医疗机构的门诊，各类日常门诊会涉及的原研药、创新药都能报销。
节省保险费的小窍门：您可以选择带有3万元免赔额的住院方案，既能大幅降低保费，又能享受舒适的门诊服务。住院时，通过医保统筹支付部分来抵扣免赔额，轻松实现“鱼与熊掌兼得”！
保费举例
预算10,000-20,000元
推荐高端医疗险，如“精选”全球个人医疗险住院+门诊保障。它可以100%报销高端医疗机构的门诊费用，适合追求品质生活和无束缚医疗自由的中产家庭。特别是对孩子而言，遇到流感或肺炎等常见疾病时，可以直接去高端私立医疗机构的儿科就诊，既方便又安全，避免交叉感染！
节省保险费的小窍门：为了在保障和成本之间找到最佳平衡点，您可以考虑为大人选择高免赔的仅住院方案，而为孩子选择包含门诊的计划。这样既能用实惠的保费覆盖大人的住院和重大疾病风险，又能解决孩子的日常门诊需求，轻松实现全家健康无忧！
保费举例
臻享级方案：外派旅居，跨国生活医疗不“断档”
如果您的预算超过20,000元，并且因工作或生活原因经常在不同国家之间往返，那么国际保障方案将是您的理想选择。无论您在国内还是国外，只要有就医需求，都有中文客服人员帮您搞定一切——从就医指导到紧急医疗转运，再到费用直付，让您即使在陌生的医疗环境中也能从容应对，避免延误病情。
预算20,000-40,000元
推荐高端医疗险，如“精选”全球个人医疗险住院+门诊国际保障。它不仅能为您在全球多个国家的私立医疗机构提供费用直付，还能涵盖紧急医疗转运和送返的费用和服务，更重要的是，您可以享受到全天候的服务支持，无论何时何地，您都能从容面对健康挑战！
保费举例
尊享级方案：一步到位，无国界医疗选择权
当预算突破40,000元时，您将解锁高端医疗险的顶配方案——全球保障+门诊住院全包+额度拉满+逐年递增的既往症额度，无论是国内的顶级医院，还是国外的知名医疗机构，您都可以自由选择，享受全方位顶级医疗服务！
预算40,000元以上
推荐全球保障的高端医疗险，如“经典”全球个人医疗保险。它全面覆盖门诊、住院、体检、牙科乃至生育责任，也可选择0-5万元免赔额的住院方案，既往症额度首年7,500元，以后每年以50%的速度递增。特别适合有一定既往症的高净值人士、有海外就医需求的家庭、或是追求极致医疗体验的精英人群，真正实现全球就医自由。
保费举例
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一图读懂：从几百到几万
您的预算能买到哪款中高端医疗险
所以，谁说优质医疗就一定是天价？一份中高端医疗险，即可覆盖您所担忧的所有风险，从几百元的基础款到几万元的尊享版，丰俭由人。
预算有限时先守住重疾防线，宽裕时升级日常体验，充足时解锁全球医疗，就像游戏升级打怪，每增加一份预算，就解锁更广的医院网络、更高的额度、更好的地域和药械覆盖。最明智的健康投资，就是找到自己的黄金平衡点！
我们用一张简单的图片作为本文的总结：
若您希望更全面掌握中高端医疗险的配置逻辑，我们此前特别策划的系列专题将为您构建完整的知识体系，从用户画像分析到实操决策，层层递进：
>>>谁在默默选购中高端医疗险？这10类人早已抢先布局
>>>中高端医疗险怎么选？（上篇）
>>>中高端医疗险怎么选？（下篇）
中高端医疗险的核心价值在于为患者提供“医疗选择权”——当疾病来临时，您不必受限于医保目录或公立医院普通部医疗资源，而是能根据自身需求选择更优质的治疗方案。
从预算角度看，中高端医疗险并非高不可攀：百元或千元级方案即可解锁住院和重大疾病的创新药治疗，而万元以上的预算更能实现日常就医的无忧体验。选对产品，便是为自己和家人提前储备一份从容应对健康挑战的底气。
我们一直相信，好的医疗险的价值在于，您无需在医疗品质和费用节省之间做单选题，两者本应兼得！
* 本文提及的保险产品均由中国大地财产保险股份有限公司承保，MSH万欣和提供第三方服务，具体保障内容和费率以产品计划书为准，大地消保编号YXJK3103250805A。
