出海企业的员工医疗福利管理

当前，众多优秀中国企业纷纷采取国际化经营战略，积极拓展全球市场，参与国际竞争与合作，从而为企业发展开辟更广阔的空间，同时也为中国经济的持续发展和国际竞争力的提升注入强劲动力。

在“出海”的过程中，中国企业的目标各异：一些企业旨在通过获取海外市场份额来消化国内过剩产能；另一些则通过全球产业链布局提高生产能力；还有企业通过收购兼并扩展产品线、实现产业结构升级及业务版图的扩大；更有企业通过在海外设立分公司，融入当地市场，以获取更优质的资源、技术和人才，从而跻身跨国公司的行列。

然而，所有出海企业都会面临一个共同的挑战——全球化人力资源管理。在国际化进程中，企业需要选拔、任用和管理来自不同国家、具有不同文化背景、且分布在世界各地的员工。如何妥善安排这些员工的医疗与健康保障，是一个既复杂又至关重要的议题。

无论是中国籍员工还是国际员工，在海外工作期间都可能面临各种健康风险和就医难题。如果因缺乏有效的医疗保障引发工作效率下降、短期缺勤甚至长期缺勤，不仅会削弱员工对海外派遣的接受意愿，更可能对企业的人才稳定、业务连续及业绩表现造成严重冲击。

因此，建立完善的海外派遣及国际员工医疗保障体系，确保他们能以最佳状态投入工作，不仅是对关键人才的深切关怀，更是对企业未来风险的有效管控。本文希望通过探讨出海企业需要管理的员工类型、面临的健康挑战和切实可行的医疗保障解决方案，助力企业实现可持续发展和全球业务的长期布局。

01

中国出海企业正面临

多元化员工管理挑战

出海企业的员工队伍的构成日益多元化、国际化。从中国籍外派人员、到外籍高管、再到本地雇员，不同背景的员工构成了全球化团队：

• 中国籍需要经常出差的员工：在中国境内的母公司雇佣的中国籍员工，以出差的方式参与海外业务的开拓、服务和管理

• 中国籍短期或长期外派员工：在中国境内的母公司雇佣的中国籍员工，以签署海外派遣协议方式外派到海外公司工作，通常会约定派遣的期限

• 外派到海外公司工作的国际员工：在中国境内的母公司招聘的非中国籍员工，外派到海外公司工作，通常会约定派遣的期限

• 海外公司本地雇佣的国际员工：海外公司在运营所在国家雇佣的非当地国籍的员工

• 海外公司本地雇佣的当地国籍的员工：海外公司在运营所在国家雇佣的当地国籍的员工

出海企业在全球化布局的同时，还需要充分考虑海外多种复杂且不可预见的风险，这些风险不仅影响员工的安全与健康，还可能对企业的运营和发展带来重大挑战：

• 社会政治风险：由于政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡，员工可能会遭遇意外伤害或人身安全威胁

• 公共安全卫生风险：地区性疾病、重大传染病疫情、群体性不明原因疾病、重大食物中毒以及其他严重影响公众健康的事件，可能会让员工的健康受到传染病、食物中毒等威胁
  

• 自然环境风险：由于自然现象或物理现象所导致的风险，如洪水、地震、风暴、火灾、泥石流等自然灾害，可能导致严重的人员伤亡
  

• 生产安全风险：员工由于从事与工作相关的活动而有可能面临的风险，主要包括工作中的意外伤害、职业病等
  

• 身体及心理健康风险：与个体生理状况相关的风险，如感冒、腹泻等急性病、高血压、高血糖等慢性病、冠心病、癌症等重大疾病等，以及与心理健康相关的风险，如焦虑症、抑郁症等精神性疾病、还有不健康的生活方式带来的健康风险
  

02

量身定制医疗福利方案

全面化解员工健康顾虑

多元化的员工队伍在海外所面临的健康挑战不尽相同：有人因水土不服而备受困扰，有人因语言障碍难以及时就医，还有人因担心社会和公共安全风险而对长期派驻心存顾虑。要让每一位员工都能安心工作、专注发展，企业需要根据不同类型员工的需求、当地国家的风险状况、结合企业的成本预算，提供周全的医疗保障解决方案，守护员工的身心健康，提升外派意愿与组织凝聚力。

2.1 短期出差中国籍员工医疗福利解决方案

员工核心医疗需求

• 及时就医：遭遇意外创伤或急性疾病时，能及时获得专业医疗服务
  

• 医疗转运：能被转运至中国或医疗条件更优越的区域进行治疗
  

医疗福利设计要点

• 覆盖全球的医疗保障体系
  

  →包含境外突发意外及疾病诊疗、紧急医疗转运、跨国送返等核心保障
  

  →覆盖中国大陆以外经常出差的国家/地区
  

• 24小时全天候多语种境外医疗协助服务
  

案例A：跨境无忧 安心远征——高潜业务专家的国际紧急医疗保障

企业背景：

A公司是信息与通信技术的领军企业，近年来加速拓展欧洲、非洲、东南亚等国际市场，并选拔了一批高潜中国籍业务专家，经常出差至不同国家，负责关键项目的市场开拓和商务谈判。这些员工不仅是企业国际化战略的核心执行者，更肩负着与各国政府、合作伙伴建立长期关系的重任。由于出差地区医疗水平差异较大，A公司需要解决为这些关键人才提供全面、可靠的医疗保障问题。

医疗保障需求：

• 确保业务专家们能享受到全面的保障以及优质医疗服务，在国内日常疾病能前往舒适的私立医疗机构快速就诊，重大疾病可以去国内知名三甲特需部/国际部获得更好的治疗

• 确保业务专家们因工作需要频繁跨国出差时，医疗保障能自动覆盖所有目的地，若在医疗资源匮乏地区遭遇重大疾病或意外伤害，需提供紧急医疗转运至邻近医疗发达国家
  

• 24小时全球医疗援助服务，确保员工在突发情况下能快速获得专业指导
  

• 避免员工因临时出差而频繁购买旅行保险，降低管理复杂度

MSH提供的解决方案

• MSH为其定制了团体国际医疗保险解决方案（大中华增强计划），该方案不仅覆盖大中华高端医疗资源，还可以提供全球范围内的紧急医疗保障

• MSH搭建的全球医疗直付网络，覆盖150个国家130万医疗供应商，若员工在医疗条件不足的国家突发重症，可立即安排紧急医疗救援，在专业医生和护士陪同下转运至具备合适医疗资源的国家或地区
  

• MSH的24小时服务热线，为会员提供7×24小时多语种保险及医疗咨询，协助员工快速获得救治
  

• 员工因商务需求前往其他国家出差，医疗保障自动延伸，无需额外购买旅行保险

2.2 外派中国籍员工医疗福利解决方案

员工核心医疗需求：

• 在工作地周边配备医疗资源：包括门诊诊所和综合性医院，能够提供日常疾病诊疗及住院服务
  

• 紧急情况医疗转运：若外派国家医疗资源有限，在突发意外创伤或重症时，能安全获得医疗转运安排
  

• 优先回国治疗：对于需要长期管理的慢性疾病或择期手术，会选择在回国期间进行治疗，并能顺利对接国内优质医疗资源
  

• 中文心理援助服务：面临工作压力、家庭矛盾或情感困扰时，能够及时获得专业的中文心理咨询服务，疏导情绪、缓解压力，保障心理健康
  

• 家属医疗保障：留在国内的家属也享有完善的医疗保障，获得及时、优质的医疗服务
  

医疗福利设计要点：

• 当地门诊与住院保障：为员工在海外工作地提供包括门诊和住院治疗在内的基础医疗服务，并涵盖突发意外或疾病时所需的紧急医疗转运与送返保障，确保其在异国他乡也能获得及时、有效的救治
  

• 升级回国期间的高端医疗服务（适用于有条件的企业）：提供涵盖国内公立医院特需/国际部、高端私立医疗机构的医疗保障，保障其在回国期间依然享受高品质医疗服务，同时可扩展至配偶及子女
  

• 提供EAP员工心理援助服务：建立心理健康支持机制，提供专业的中文心理咨询与情绪疏导服务，帮助员工有效应对因文化差异、工作压力或家庭问题带来的心理困扰，提升适应能力
  

• 24小时多语种医疗协助服务：为员工提供就医建议、医院推荐、语言翻译、病情跟踪等全方位协助
  

• 协助安排父母健康照护服务：针对外派员工在国内的年迈父母，协助安排健康体检、慢病管理、就医挂号、康复护理等健康管理服务，让员工安心履职，无后顾之忧（请参见“如何呵护父母的健康？”）
  

案例B：开疆拓土 医疗守护—— 东南亚建厂企业的高性价比医疗险方案

企业背景：

B公司是中国新兴消费品牌，在深圳、珠海建厂生产多年，计划在泰国、印尼、马来西亚三国同步建立生产运营体系，拓展当地市场。在海外团队建设过程中，面临跨境医疗保障预算不足的挑战。

医疗保障需求：

• 外派员工多为中基层管理人员，企业希望控制人均医疗成本，平衡同职级总部员工及外派员工的福利差异

• 如采用标准的国际医疗保险方案，无论是选择亚洲计划还是国际计划，覆盖国家过多，超过实际需求，成本压力显著
  

• 需要覆盖三国生产基地周边优质医疗机构，紧急情况下可随时转运至新加坡、泰国等顶级医院
  

• 为员工提供中英双语医疗服务支持
  

• 外派员工面临文化适应、工作压力等挑战，需提供心理健康支持
  

MSH提供的解决方案：

• MSH为该企业量身设计的国际医疗险解决方案，精准覆盖三国医疗保障，结合东南亚大部分国家医疗成本优势，将单人保费控制在五千至一万元人民币之间，助力企业平衡员工福利与出海成本
  

• 该计划共设有三个方案，以匹配不同级别雇员的福利，还包括全球紧急医疗、紧急救援等多项福利
  

• MSH在东南亚搭建了完善的直付医疗网络，保证高管和家属在泰国、印尼和马来西亚等不同国家产生的医疗费用可以及时得到理赔，一旦发生紧急情况，也能快速响应
  

• 在MSH众多保险增值服务中，还包含EAP员工心理援助热线服务，员工可随时预约专业心理咨询
  

2.3 外派国际员工医疗福利解决方案

员工核心医疗需求：

• 本地英文医疗服务：工作地附近有具备英文服务能力的诊所和医院，确保日常就诊顺畅，并提供医疗费用直付服务，减轻垫资压力

• 紧急情况医疗转运：突发重症时可以被安全转运至医疗条件更完善的国家或送返国籍国继续治疗
  

• 休假期间的医疗保障：在休假期间产生的医疗费用也能得到保障，无论身处何地都能获得及时、安心的医疗服务
  

• 家庭成员医疗保障：无论家属是否随行前往外派国家，还是居住在其他国家，也享有完善的医疗保障
  

• 心理健康支持：保险计划需涵盖心理疾病的诊断与治疗，缓解因孤独、压力或适应困难带来的心理困扰
  

• 预防性健康福利：需要配置年度体检、口腔检查与治疗、视力矫正等预防性健康福利，早发现、早干预潜在健康风险
  

医疗福利设计要点：

• 符合国际标准的医疗保险方案：地理范围应至少涵盖外派国家和国籍国，保障内容应包括门诊、住院、精神疾病治疗、物理治疗、康复护理、生育、体检、眼科及齿科等
  

• 高质量的医疗服务网络：包括分布在外派国家及国籍国主要城市、具备英文服务能力的医疗机构，支持医疗费用直付或担保机制，保证就诊效率与体验
  

• 24小时全天候多语种医疗协助服务：包括推荐并预约合适的医疗机构，发送医疗费用担保函，安排医疗转运等
  

• 多币种理赔服务：支持将理赔款按员工选择的币种支付到海外银行账户
  

案例C：全球派遣 五星保障—— 跨国酒店集团外派高管的全球医疗福利包

企业背景：

C公司是一家跨国酒店管理集团，亚洲区总部设在中国，在中国大陆、中国香港、新加坡、泰国、柬埔寨、菲律宾、马来西亚、越南等国管理及运营多家五星级高端酒店。该公司雇佣了近百名不同国籍的具备行业内丰富经验的管理人员，派遣到与业主方合作成立的各家酒店管理公司担任高管职务。

医疗保障需求：

• 为高管及其配偶和子女安排符合国际标准的医疗保险，无论在当地工作居住期间、还是在出差或休假期间的医疗费用，都可以得到赔付
  

• 医疗福利包需要包括高额的体检、齿科和生育福利，全面呵护高管及家人的健康
  

• 在柬埔寨、越南这些医疗资源相对较不发达的国家，也能提供及时的就医协助，以及紧急医疗转运安排
  

• 在中国大陆、中国香港、新加坡、泰国这些医疗资源相对丰富的国家，能实现优质医疗资源全覆盖，以及便捷的专家推荐预约和医疗费用直付服务
  

• 对于自行支付的小额理赔费用，可以提供无纸化和多币种理赔
  

MSH提供的解决方案：

• MSH安排了一张统括保单，为该企业分布在亚洲不同国家的高管及其家属提供全面的国际医疗保障

• MSH提供全球统一的高标准服务，包括7*24小时中英文双语服务热线，费用直付和担保，医疗案件和理赔跟进，紧急医疗运送和送返，App在线服务平台等
  

• MSH可以150多个币种将理赔款支付到不同国家的银行账户   
  

2.4 本地雇佣国际员工医疗福利解决方案

员工核心医疗需求：

• 覆盖日常门诊与住院费用：在本地能够便捷享受医疗服务，医疗费用能直付或报销，并支持多币种结算

• 垫付高额医疗费用：金额较大的医疗支出可以获得担保或垫付，减轻员工资金压力
  

• 紧急医疗转运：当地医疗条件无法满足治疗需求时，可安全转移至具备更高救治能力的医疗机构
  

医疗福利设计要点：

• 匹配本地实践的医疗保险方案：涵盖门诊与住院等基础医疗服务，覆盖具备英文服务能力的医疗机构
  

• 大额医疗费用担保或垫付机制：保障员工在突发重症或重大疾病时其第一时间获得高质量治疗
  

• 多币种理赔服务：可根据员工需求，将理赔款汇入其海外银行账户
  

• 24小时全天候多语种医疗协助服务：由专业团队提供就医建议、医院推荐、病情跟踪等协助服务
  

案例D：无惧风险 健康护航—— 中资能源巨头的全球化医疗保障实践

企业背景：

D公司是一家中资背景的大型综合能源公司，经营涵盖上游油气、清洁能源及能源贸易业务，在中东、北非、中亚、南亚和欧洲等地区投资并运营多个大型石油、天然气及清洁能源项目。该公司的员工构成非常国际化，400多名员工中国籍仅占比25%，其它来自40多个国家和地区。员工的工作地点包括伊拉克、巴基斯坦、阿联酋、印度、埃及、苏丹、葡萄牙、菲律宾、俄罗斯、英国、中国大陆、中国香港等地。

医疗保障需求：

• 员工及其配偶和子女无论是在工作所在地、还是在国籍国或家属居住的国家就诊，医疗费用都可以得到赔付
  

• 在员工和家属比较集中的国家，如伊拉克、巴基斯坦、阿联酋、中国等，提供便捷的门诊预约和直付服务，在全球范围内提供大额门诊和住院费用担保服务
  

• 对于自行支付的小额理赔费用，可以提供无纸化和多币种理赔
  

• 在员工发生重大意外或疾病时，可以安排紧急医疗转运
  

MSH提供的解决方案：

• MSH安排了一张统括保单，为该企业的上千名员工及其家属提供国际医疗保障；并为该企业在阿联酋的子公司雇佣的员工及家属安排了符合当地监管要求的保单
  

• MSH提供全球统一的高标准服务，包括7*24小时中英文双语服务热线，专属客服团队跟进医疗案件和理赔，紧急医疗运送和送返，APP在线服务平台等
  

• MSH除了提供全球通用的电子保险卡外，还为在阿联酋和巴基斯坦的员工安排了当地门诊直付卡
  

• MSH还可以提供150种货币的理赔款支付服务
  

2.5 本地雇佣当地国籍员工医疗福利解决方案

员工核心医疗需求：

• 全面覆盖工作期间的意外与职业病风险

• 法定与补充医疗福利的双重保障
  

• 享受预防性健康管理服务
  

医疗福利设计要点：

• 落实法定医疗与工伤保障：为员工安排涵盖工伤保险和基础医疗保险的法定福利，确保企业在合规前提下履行雇主责任
  

• 对标市场实践配置补充医疗保障：在满足法定要求的基础上，参考当地行业普遍做法，配套提供补充医疗保险计划，提升员工保障水平
  

• 提供预防性保障：配置包括定期体检、疫苗接种、健康咨询等在内的预防性健康福利，帮助员工早期识别健康风险，降低患病概率

案例E：合规经营 福利升级——中资制造企业巴基斯坦本地员工的医疗福利升级方案

企业背景：

E公司是中国领先的机械设备制造企业，为拓展巴基斯坦市场，在巴基斯坦设立了生产基地，需要雇佣当地员工超过500人，其中包含20余名核心管理及技术专家团队。简单的合规性保障已无法满足人才竞争需求，特别是在工业制造等知识密集型行业。

医疗保障需求：

• 巴基斯坦医疗体系呈现两极分化：公立医疗系统资源紧张，服务质量参差不齐；高端私立医疗资源集中在主要城市，费用昂贵但质量优异；对于技术专家、管理团队等核心人才，需要覆盖私立医院的医疗保障
  

• 巴基斯坦地处热带，传染病（如登革热、疟疾）高发，预防性医疗服务尤为重要
  

• 覆盖员工在生产基地附近的日常门诊、住院服务，重大疾病时能对接卡拉奇等大城市的优质医疗资源
  

• 为外籍专家团队提供国际医疗保险方案，确保其在国籍国的医疗保障
  

MSH提供的解决方案：

• MSH为巴基斯坦本地雇佣的核心技术人员及管理层设计“基础法定保险+国际医疗保险”的双层保障体系，既符合当地法规要求，又能提供具有国际竞争力的福利
  

• 在生产基地附近及主要城市，建立保险直付医疗网络
  

• 为外派巴基斯坦的高管保留国际医疗保险，高管回国籍国就诊也可通过MSH全球网络实现就医直接结算   
  

• 定制符合当地健康需求的筛查、疫苗接种、远程健康咨询等特色健康管理服务，应对当地公共卫生风险
  

03

建立全球员工医疗保障体系

要重点考虑以下问题

在全球化的商业环境中，企业外派员工面临着复杂多变的风险挑战。从突发的公共卫生事件到地缘政治动荡，从意外工伤到慢性疾病管理，这些风险不仅威胁员工健康安全，更直接影响企业的海外运营稳定性。

构建一套全面、人性化的全球员工医疗保障体系，重点需要考虑的问题如下：

• 风险管控体系：系统性地识别、评估和应对各类风险，有效降低企业的整体经营风险
  

• 医疗保障充足：确保所有外派员工，无论职级高低，都能获得与其风险暴露相匹配的足额保障
  

• 员工体验优化：将具备英语服务能力的优质医疗机构纳入医疗网络，并安排费用直付服务，提升海外工作满意度
  

• 财务风险转移：善用商业保险机制，将潜在的巨额医疗费用和紧急转运支出转化为可控的固定成本，保障企业财务稳定性
  

• 应急响应网络：建立24小时全球医疗咨询及救援服务体系，确保员工在任何时区、任何地点遇到突发事件时都能获得及时的专业援助
  

• 管理效能提升：采用团体保单模式，通过标准化操作流程降低管理复杂度，同时利用规模效应节约保险采购和行政成本
  

全球员工医疗福利管理，不仅是对员工生命健康的基本保障，也是企业履行社会责任、提升国际雇主品牌的重要体现。通过提供从日常诊疗到紧急救援的全方位支持，从身体到心理、从个人到家庭的全方位保障，企业能够真正实现“以人为本”的人才战略，助力全球化发展行稳致远。

04

一图读懂

出海企业全球员工医疗服务需求

出海企业在全球化进程中面临多元化的员工医疗管理挑战，医疗福利方案需精准匹配不同群体特点，以下表格清晰呈现差异化保障重点：

如果您想为企业咨询出海健康保障方案，或为自己咨询国际医疗险方案，欢迎联系我们。