带门诊的中高端医疗险还能这么买！太省了！一家三口这样配置刚刚好
小毛小病，忍忍就过去？
带门诊的中高端医疗险，普通人能买吗？
预算不高，怎么配最划算？
我们先来了解一下中高端医疗险的两种主要保障：住院保障和门诊保障。
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住院保障
低频高额，大病兜底
住院保障，一般会叠加免赔额，管的是大病风险，例如骨折手术、癌症治疗、脑梗心梗等，可以报销特需部、国际部住院动辄几十万上百万的医疗费用。
这里科普个小知识：普通商业医疗险的免赔额，通常是绝对免赔额，医保报销的钱不能抵扣免赔额。而中高端医疗险常见的是相对免赔额，医保报销的钱可以用于抵扣免赔额。
以常见的2万免赔额举例：
普通商业医疗险：医保报销的2万不能抵免赔额，医保后自己付的1万元，由于不满2万免赔额后，保险不能报销。
中高端医疗险：医保报的2万可以抵扣免赔额，医保报销后剩下的1万由保险报销，不需要自掏腰包。
两者的主要差别就在于，医保报销的钱，算不算进免赔额里。
中高端医疗险还有一个常被忽略的价值，就是大病时的医疗协调服务。买了由MSH提供服务的中高端医疗险，万一真碰上重大疾病，除了特需部、国际部、医疗费用能报销，就医的每个环节也有人安排。
想找对的专家，MSH医生库会根据病情匹配推荐，帮你预约；诊断拿不准，可以安排第二诊疗意见，请第三方专家再确认一次；需要住院、手术，MSH网络内能协调住院床位和专家手术，优先安排。
还有一项很多人没注意的，是保险直付。像CAR-T、质子重离子这类创新治疗，费用动辄几十万。中高端医疗险支持保险直付/垫付，只要是授权通过的费用，在网络内由服务商和医院直接结算，网络外也可以由服务商安排专人垫付。
费用有人垫，就医有人帮，大病面前少操很多心。
2
门诊保障
高频体验的获得感
不同的人，需求不一样。有人觉得大病兜底就够，仅住院保障更省钱；有人看重就医体验和获得感，带门诊更适合。
门诊保障，管的是日常高频，感冒发烧、肠胃不适、皮肤过敏、颈肩腰腿痛、慢病复查等，都是全家最常跑医院的场景，要的是每一次去医院都能用得上的获得感。
就拿眼下的时节来说，秋冬换季，气温一降，流感、呼吸道感染进入高发期，孩子、老人最先中招。年底工作都忙，请假去医院排队挂号，成本不低。有了门诊保障，公立医院国际部特需部，预约好免排队，看完签字保险卡结算，不用自己垫钱。
其实，带门诊福利才是中高端医疗险最初的产品形态，其源头可追溯至二十多年前引入中国的“国际医疗险”。当时这类保险主要服务跨国企业外派员工和在华外籍人士，住院与门诊均为标准保障，未作区分。后来随着中国市场本土化推进，为降低保费门槛，市场逐渐出现仅覆盖住院责任的基础型产品，门诊福利则多被拆分为可选责任。
“买医疗险一定要早上车”的道理，大家可能都听过。对于想要补充门诊福利的人而言，尤其如此。门诊福利是高频责任，对既往症的审核也更为严格。年纪越大，体检报告上的小毛小病越多——甲状腺结节、乳腺增生、血脂偏高，都可能被算作既往症 。
而且，趁身体还好的时候早上车，更划算。三十多岁，体检报告还干净，这时候配一份带门诊的中高端医疗险，以标准版的价格，把高频的门诊和住院一起配齐，往后几十年都用得上。
看病的体面，早一点安排，稳一辈子。
3
带门诊福利
怎么配？
目前带门诊的中高端医疗险，基础配置是中国境内就医、公立医院包括国际部特需部以及指定的高性价比的私立医院。
海外就医、昂贵医院、可选福利，要不要加？先看看它们各管什么：
有海外就医需求，可以拓展地理涵盖范围。从中国大陆、大中华（中国大陆加港澳台），到全球除美加，再到全球含美加，每提升一档，能保障的就医范围都更大一圈。
想去比较昂贵的私立国际医院，可以选择私立医院涵盖更全的高端医疗险计划，甚至叠加昂贵医院福利（昂贵医院清单会动态调整，需要留意变化）。
想叠加单项可选福利，例如生育保障、牙科、体检疫苗等，一项一项单独选、单独计费，有对应需求再加。
带门诊的中高端医疗险从几千到几万，各有各的答案，按需选、量力配。
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预算有限，怎么配？
先上车入门款
如果预算有限，有个很好的先上车思路。想门诊也报销、还想带家人去特需部和国际部就医，预算又要克制——欣享人生计划C，带门诊，限额合理，价格克制。
以欣享人生计划C，住院2万免赔为例：
不含既往症版
0到7岁约6,514元
30到34岁约6,955元
35到39岁约8,312元
含既往症版
30到34岁约9,250元
35到39岁约11,055元
一年几千到一万多的价位，把全家最高频的看病场景都接住：
住院800万打底，大病扛得住
门诊3万额度，日常去特需部、国际部，妥妥够用；普通部0%自付、特需及国际部10%自付
MSH直付医疗网络内可以直接结算、免现金
海外癌症特药200万兜底，关键时刻多一条路
保费测算：
以一家三口（爸爸39岁、妈妈34岁、孩子7岁）同时投保欣享人生计划C（住院2万免赔额、门诊0免赔额）为例进行保费测算：
一家三口一起投保同一方案，正好可享10%的家庭折扣（家庭折扣按投保人数计算，2人省5%，3人省10%，4人及以上省15%）
方案一：如果夫妻二人身体比较健康，一家三口都选不含既往症版，三人保费合计21,781元，享受10%家庭折扣后为19,603元。
方案二：如果夫妻二人想涵盖已有既往症，选择含既往症版更安心；孩子年纪小，选不含既往症版即可。，夫妻二人同方案享95折，孩子单独购买，三人合计约25,804 元。
*家庭折扣以全家选择相同方案、相同免赔额为条件，以保险公司核保结果为准。
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孩子秋冬反复呼吸道感染，老人慢病复查，自己颈肩腰腿痛——全家最高频的看病场景，往往不是大病，而是这些总要去医院的小事。
一年一万多到两万多，在所选计划和保障范围内，把门诊、住院、特需/国际部就医一起安排上，少排队、少垫钱、少操心。
*本文提及的产品由中国大地财产保险股份有限公司承保，MSH万欣和提供服务。
