什么？“三高”也能买高端医疗险？
“三高”人群终于等到“能保还敢赔”的“HMO”高端医疗险了？！
是真的！最近，MSH万欣和与复星联合健康保险、曜影医疗合作推出的曜影专属医疗险方案，是市面上唯一一款审核通过的高血压、高血脂不作既往症的高端医疗保险，该保险产品通过管理式医疗模式（Managed Care）结合高端医疗保险的所有优势（广泛的全球医疗网络、个性化的医疗服务、超高的保障额度等），填补了市场的空白。
且听小欣为大家娓娓道来这款产品的诞生逻辑，着急了解产品详情的朋友们，可以直接跳到文末。
1. 中国“三高”人群现状
目前我国仅高血压患病率已达31.6%，患病人数估计为2.45亿，许多患者更是“三高”并存，仅有5.6%的患者¹经治疗实现了“三高”达标。
资料来源：
¹《“三高”公关规范化诊疗中国专家共识》
²《中国血脂管理指南（基层版 2024 年）》
³《高血压等慢性病营养和运动指导原则（2024 年版）》
⁴《中国心血管健康与疾病报告 2023》
在当前高端医疗险市场中，绝大部分产品对于高血脂、高血压等代谢病征，都将其纳入既往症并除外承保。即便少数能带病投保的保险产品，也存在保费高昂、既往症保障额度有限等问题，难以覆盖“三高”可能引起的相关并发症治疗费用。同时，由于这些产品未能建立有效的慢性疾病管理机制，仅仅依靠客户的自我健康管理，往往会导致被保险人可能因缺乏有效干预而面临更高的健康风险，因此这类产品并不一定适合"三高"人群的长期保障需求。
2. “三高”人群获得高端医疗保障的破题之道
在“三高”慢病年轻化、全球医疗通胀逐年攀升、产品设计降费下沉的多方博弈中，高端医疗险产品如何破题？
近年来，政府和商业保险，都将目光投向了管理式医疗，其基本形态HMO（Health Maintenance Organizations，健康维护组织）模式，可能是当下合适的解题思路。
传统医疗场景中，患者、医疗机构、保险公司的三角博弈常陷入“治疗越多→医疗机构收入越高→保险赔付压力越大”的恶性循环。管理式医疗模式通过医疗机构参与风险共担，将三方目标统一为“健康水平提升”，实现从零和博弈到增量博弈的范式转移。
“三高”人群等高风险客群通过健康个性化干预，从被动赔付转向主动健康管理，获得保费成本降低、重症发生率下降的双重收益。
医疗机构从“治病收费”转向“防病赚钱”，通过角色进化，实现机构价值链的延伸，开拓预防医学领域的广阔前景。
保险公司通过管理式医疗模式实现供给侧革新，突破医疗险赔付率天花板，切入健康管理服务生态，数据驱动精准定价，“HMO”高端医疗险的费率显著低于传统的高端医疗险产品。
3. 什么是“管理式医疗”
管理式医疗模式与传统模式相比，最大的特色在于有一支专业的全科医生团队，时刻待命进行长期前置管理，小病随时咨询，健康不掉线。当大病发生时，可以精准转诊，避免盲目挂专家号，耽误病情。
以慢病预先管理为例，其终极目标在于延长患者的平均寿命，提高患者的终身生活质量。要知道，高血压、高血脂和高血糖这些代谢疾病在发展起来之前，现有的医学手段是可以通过一系列诸如互联网和数字化手段实现信息分析、共享和多学科协作管理，实现个体化控制，从而达到预防或延缓其心脑血管并发症的发生和发展，降低死亡总风险，改善生活质量和延长预期寿命的管理策略。
4. 警惕“伪HMO”产品
慢性病用药后，效果到底怎么样？
指标时高时低，是什么意思？要换药吗?
每次复诊，要带一沓检查报告给医生看……
担心父母血糖、血压控制得还好吗？
从负责任的角度来看，真正的HMO模式离不开实体医疗机构。如果仅仅依赖单一的硬件设备，例如仅接入血糖、血压设备，由无医疗背景的客服充当管理师，甚至连你面对的“医生”都是医生的众多助理之一……那简直是灾难好不好！
在严谨的HMO健康慢病管理服务模式下，数据监测需要打通院内的线下数据，医生须是各科室的专业医生，更要有多学科医疗管理团队，结合营养师的方案进行饮食指导和饮食反馈，经过专业护理培训有丰富医疗经验的管理师全程跟踪。
5. 普通人行动指南-谁适合配备“HMO”高端医疗保障？
终于来到大家最关心的“曜影专属个人医疗保险”抢先看环节了！
哪些人群适合购买“曜影专属个人医疗保险”
✔️ 三高/慢病带病投保人群
✔️ 为中老年父母投保
✔️ 需要既往症保障但预算有限
✔️ 习惯私立医疗的良好就医环境
✔️ 理性认识医疗险意义
颠覆既往症规则
✔️ 既有高血压/高血脂≠既往症
✔️ 既往症额度累计高达百万
✔️ 800万保额直通曜影旗下所有机构及200+公立特需国际部
丰富健康保障
✔️ 门急诊+住院+重疾全覆盖
✔️ 门诊无次数限制
✔️ 原研药/进口药/特药0门槛
✔️ 医美齿科眼科等多项优惠权益
✔️ 免费体检+慢病管理全方位保健康
“曜健康”慢病健康管理，让病人把医疗团队“戴”回家
✔️曜影高品质医疗
✔️可穿戴设备
✔️患者管理服务
✔️患者管理SaaS平台
费率优势
✔️ 29岁带病投保：保费7k+起
✔️ 39岁带病投保：保费9k+起
✔️ 49岁带病投保：保费13k+起
✔️ 59岁带病投保：保费15k+起
如果你厌倦了“花钱买焦虑”，不妨试试“用保险买健康”。
其实，我们希望在中国高端医疗险市场上，走通中国式HMO的道路，改变目前“三高”人群商保覆盖率不足的局限，这不仅是高端医疗保险的革新，更应该是一场全民健康意识的觉醒！
关于万欣和(MSH China)
万欣和（上海）企业服务有限公司成立于2001年，是领先的国际健康险解决方案服务商，服务的客户包括企业、个人和家庭，服务范围包括保险方案设计和产品管理、全流程第三方管理服务、健康管理服务和保险科技解决方案。
关于曜影医疗（SinoUnited Health）
曜影医疗在上海、杭州、苏州等地开设医院与多家门诊部，核心医疗团队汇聚来自国内外的资深医生，形成“医生主导”的曜影特色，秉承“以患者为中心”的服务理念，通过全科加专科的多学科协作，开设有心血管、内分泌、女性健康等多个特色中心，并与Mayo Clinic等海内外知名医疗机构保持长期交流与合作。
